Klíčové body:

• Mnozí lidé nemají o spoustě svých regionálních bank ani tušení.
• Přitom jsou páteří americké ekonomiky a podstatnou měrou přispívají ke krytí státního úvěru.
• Regionální banky zároveň napomáhají k podpoře ekonomiky, stejně dobře jako zákulisní inovaci.

Po pádu, jenž celý bankovní systém, ekonomiku i finanční trhy uvrhl do nejistoty, často slýchám, jak se lidé ptají, jestli i regionální banky nemají větší problémy, které stojí za zmínku.

Navíc jsem si jistý, že spousta lidí ani před krachem o SVB Financial nebo Signature Bank vůbec nikdy neslyšela, a proto se teď zajímají, jestli podobný osud nepotká i regionální banky.

Proč právě nevyužívat služeb bank, „příliš velkých na to, aby zkrachovaly“, jakou je JPMorgan Chase?

I když naprosto chápu obavy, pokládám tenhle způsob uvažování za zavádějící a mylný. Regionální i komunitní banky jsou totiž páteří celé americké ekonomiky.

A zde jsou i tři důvody proč

1. Regionální banky poskytují velký objem půjček

V poznámce od Goldman Sachs ekonomové poukázali na to, že banky s aktivy nižšími než 250 miliard dolarů pocházejí zhruba z poloviny všech komerčních a průmyslových půjček, což jsou půjčky poskytované podnikům a korporacím, aby poskytly provozní kapitál na kapitálové výdaje. Tyto menší banky také tvoří 60% všech hypoték v USA, 80% všech úvěrů na komerční nemovitosti a 45% všech spotřebitelských úvěrů.

Velké banky jako JPMorgan jsou pro ekonomiku naprosto zásadní, ale regionální a komunitní banky znají své potenciální trhy lépe a mohou vytvářet úzké vztahy se zákazníky, které jim v mnoha případech umožňují činit lepší rozhodnutí o upisování.

Kromě toho mají regionální banky možnost vyčlenit si mezery. Nyní je zřejmé, že si banky musí dávat pozor, aby se příliš nesoustředily v jedné oblasti, jako to udělalo SVB, ale existují banky, které se specializují na úvěrování a mohou poskytovat služby šité na míru pro konkrétní průmyslová odvětví, ať už jde o lékárny, veterinární služby, dlouhodobě – kamionovou dopravu či nemocnice. Menší banky mají větší motivaci, aby se odlišily od těch větších, což je podle mého názoru i hybnou pákou pro bankovnictví jako takové.

2. Velké banky nemohou být příliš velké příliš rychle

Nenechte se mýlit, více než 4 700 bank odvětví bude pokračovat ve své konsolidaci a já plně očekávám, že velké banky porostou. Příliš rychlý růst však může být nebezpečný a je to vlastně i jeden z důvodů, proč se počátkem tohoto roku tři banky zhroutily.

Skutečností je, že velké banky se chtějí ještě zvětšit, ale ideálně by to chtěly provést nějakým pozvolnějším a metodičtějším způsobem. Za prvé, pokud rostou vklady příliš rychle, mohou narazit na problémy s regulatorním kapitálem. Během pandemie vzrostly vklady ve všech amerických komerčních bankách o téměř 5 bilionů dolarů, což bankám nafouklo jejich rozvahy. A to ve skutečnosti vyvolalo tlak na požadavky na doplňkový kapitálový poměr velkých bank (minimálně 5% SLR), jež se zaměřují na kapitál Tier 1 banky dělený jejími celkovými rozvahovými a podrozvahovými aktivy.

Regulátoři ve skutečnosti udělili velkým bankám dočasné výjimky během dřívějších částí pandemie, ale pokud banky narazí na jejich regulační požadavky, možná budou muset přijmout opatření, včetně zvýšení kapitálu nebo faktické nutnosti odmítnout vklady, a tedy i podnikání. Držení větší hotovosti má také tendenci poškodit marže banky a vést k nižším výnosům.

Poslední z věcí, již je třeba zvážit, je, že navzdory veškeré kritice, která se na banky sesypala, je opravdu bezpečnější, aby se většina úvěrových aktivit odehrávala v bankovním systému. Banky jsou velmi vysoce regulované a mají tři regulátory, včetně Federálního rezervního systému, Federální korporace pro pojištění vkladů (FDIC) a buď americký Úřad pro kontrolu měn (OCC), nebo státní bankovní regulátor. Mnoho bankovních aktivit bylo vytlačeno do systému stínového bankovnictví, kde jsou věci mnohem méně regulované a mnohem neprůhlednější.

3. Regionální banky hrají v inovaci a ekonomice svou klíčovou roli

Zatímco mnozí pravděpodobně o spoustě regionálních bank ještě neslyšeli, jsou to v ekonomice zásadní hráči a pomáhají řídit inovace, i když se tak děje hlavně v zákulisí.

Víte, že  super regionální banka U.S. Bancorp poskytuje federální vládě platební služby již déle než celá tři desetiletí? Nebo jak The Bancorp, malá banka s aktivy v hodnotě 8 miliard dolarů, slouží jako banka vydávající karty a zprostředkovatel plateb pro obrovské finančně technologické společnosti, jako Paypal?

Faktem je, že tyto menší a regionální banky pohánějí mnoho finančních služeb a produktů nabízených některými z nejznámějších značek na světě. Poskytují instalace a budují infrastrukturu, jež sice není vždy viditelná, ale přesto je pro ekonomiku a inovace naprosto nezbytnou.

Zdroj: The Motley Fool